大多數人買房是按揭貸款的，房貸是絕大部分買房人的支柱，不過當貸款人出現意外離世，剩下的房貸該怎麼辦呢？房貸幾年還清最划算？下面本站小編就帶來介紹。
首先要看是否有繼承人。若房產由法定繼承人繼承，根據相關規定，繼承人在繼承遺產的同時也要繼承其貸款債務，繼續還款;若繼承人放棄繼承房產，且有房產證的，銀行則會將貸款人按揭貸款的房屋進行拍賣，用拍賣所得來抵償房貸，不足部分銀行也不能再追究，多出部分繼承人也沒有權利再繼承;若繼承人放棄繼承房產，且房產證還未辦理下來，房屋則由開發商處置，因開發商在貸款時往往一併作爲擔保責任關係的一方，即開發商需要爲貸款人償還銀行貸款。
房貸已成爲了大多數人買房的支柱。雖然按揭貸款的出現，能讓購房者初期的購房成本有所降低，但是房貸產生的利息也給不少購房者帶來了不小的經濟壓力。所以有許多購房者爲了節省部分利息，就會在手頭稍微寬裕時選擇提前還房貸。
但是，在還房貸期間內，並不是任意時刻提前還房貸都能夠節省利息的。那麼，房貸在什麼時候還清才最划算呢？
目前，房貸的還款方式主要有等額本息和等額本金兩種，而還款方式不同，還清房貸最划算的週期也不同。
如果採用等額本息的還款方式，那麼在還款期內，購房者每月償還相同數額的貸款(包括本金和利息)。例如100萬元的房貸，假設貸款利率爲4.95%，貸款年限爲30年，那麼用安居客的房貸計算器很快可以得出，其每月的月供固定爲5338元。
雖然這種還款方式每月的月供固定不變，但是其每月還款額中的本金比重會逐月遞增，而利息比重則逐月遞減。根據等額本息的計算方法，有70%的利息集中在還款週期的前1/2時間裏，而僅有30%的利息是在還款週期的後1/2時間裏。
所以採用等額本息還款方式的購房者，如果想要提前還房貸的話，那麼就應該在還款期的前1/2時間裏去還。例如房貸還款年限是30年，那麼最好在前15年進行提前還貸，這樣就比較划算。而一旦超過了這個時間點才進行提前還貸的話，那麼就節省不了多少利息了，此時提前還房貸的意義不大。
如果採用等額本金的還款方式，那麼在還款期內，是先將貸款總數進行等分，然後購房者每月償還相同數額的本金和剩餘貸款在該月所產生的利息，這樣其月供金額是逐月減少的。例如100萬元的房貸，假設貸款利率爲4.95%，貸款年限爲30年，那麼用安居客的房貸計算器很快可以得出，其首月月供是6902元，此後則每月減少11元。
這種還款方式每月還款額中的本金是固定不變的，而利息則逐月減少，因爲房貸剩餘本金是逐月減少的，所以其產生的利息也就跟着逐月減少。根據等額本金的計算方法，在還款期的前1/3時間裏，利息佔了絕大部分；而在還款期的後2/3時間裏，利息所佔的比例則很小。
所以採用等額本金還款方式的購房者，如果想要提前還房貸的話，那麼就應該在還款期的前1/3時間裏去還。例如房貸還款年限是30年，想要提前還貸就最好在前10年裏去還，這樣最划算。而一旦超過這個時間點，那提前還房貸也就節省不了多少利息了。
總結來看，在等額本息還款期的前1/2時間裏，或等額本金還款期的前1/3時間裏還清房貸最划算。
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